Top.Mail.Ru
архив

Кредитный бум: замедление, но не падение

Практика показывает, что чем выше доход потребителей, тем охотнее они пользуются кредитами. Однако в последнее время в верхней имущественной группе обращение к потребительским кредитам падает. Что вполне понятно – ее представители могут приобретать необходимые им вещи без привлечения займов.

 

В сентябре этого года «Росгосстрах» провел опрос в рамках исследования ситуации на рынке потребительского кредитования. Опрос проводился по репрезентативной выборке, отражающей население городов с числом жителей более 1 млн. Всего было опрошено 3100 человек. Выяснилось, что за последние три года потребительскими кредитами воспользовалось 34% населения городов-миллионников. В Москве и Санкт-Петербурге этот показатель несколько ниже – соответственно 31% и 32%.

В ближайшие полгода-год получить кредит планируют всего 11% жителей крупных городов (в Москве и Петербурге доля несколько выше – 12%). Это, впрочем, не свидетельствует о грядущем спаде на рынке потребкредитования: дело в том, что очень часто решение о взятии займа не является самостоятельным, а возникает в связи с желанием приобрести, к примеру, бытовую и иную технику, стоимость которой превышает финансовые возможности потребителя.

В последнее время в прессе обсуждается тема создания кредитных бюро – организаций, накапливающих кредитные истории граждан и предприятий. Как ни странно, среди респондентов, определившихся с отношением к кредитным бюро, более 70% согласны с передачей банками своих кредитных историй в эти организации. То есть большинство фактических и потенциальных получателей банковских кредитов не опасаются распространения этой информации и надеются на улучшение условий предоставления займов в будущем.

Российский бум потребительского кредитования возник на волне роста доходов населения в последние несколько лет. По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2003-м и 2004 году реальные доходы населения выросли соответственно на 15% и 8%, а в 2005-м повышение реальных доходов составит около 8 – 9%. Большая группа населения впервые ощутила «вкус денег» и бросилась тратить их на бытовую технику, мебель, машины. Причем расходовались не только полученные, но и ожидаемые доходы, вследствие чего и возник спрос на потребительские кредиты. Если на начало 2002 года объем таких кредитов составлял немногим более 78 млрд руб., то на 1 августа текущего года, по данным ЦБ, их объем превысил 721 млрд руб.

Кто же он – среднестатистический заемщик? Как правило, это человек с небольшим доходом, не позволяющим ему приобрести желаемую вещь за счет текущих поступлений или накопить требуемую сумму в обозримые сроки. С другой стороны, он испытывает острую потребность в покупке и готов платить за немедленную сделку дополнительно. Опыт показывает, что именно низкодоходная группа потребителей особенно уязвима в случае экономического кризиса. Их благосостояние при смене экономической конъюнктуры подвержено наибольшим изменениям, что создает угрозу стабильности кредитных портфелей банков.

Основанием для российского кредитного бума стали ожидания населения по росту доходов. Поэтому переход от потребительского оптимизма к пессимизму может привести к значительному сокращению объема выдаваемых займов и ухудшению качества кредитного портфеля. Проблемы у банков могут возникнуть еще и потому, что многие из них в пылу конкурентной борьбы пошли на упрощение процедуры получения займов. В связи с этим у лидеров рынка потребительского кредитования просроченная задолженность составляет до 17% от объема выданных средств. К тому же облегченный доступ к кредитам повышает риск мошенничества.

Ожидается, что потребительский бум в России пойдет на спад. К примеру, в этом году по прогнозам темпы роста ввоза новых иномарок составят 55% против 75% двумя годами ранее. Со временем объем рынка автомобилей приблизится к объему рынка телевизоров и другой бытовой техники, где время ажиотажного спроса уже миновало и теперь его рост составляет 10 – 15% в год. Однако в ближайшие годы кризиса на рынке потребкредитования, скорее всего, не произойдет. Высокие цены на нефть и активизация предпосылок внутреннего роста обеспечат повышение благосостояния широких слоев населения и поддержание потребительских ожиданий в части повышения доходов. Так, исследование «Росгосстраха» показало, что население крупных и средних российских городов рассчитывает на увеличение своих реальных доходов в ближайший год на 13%, а в течение следующих 5 – 7 лет на 37% по сравнению с нынешними их показателями. Многие захотят реализовать эти ожидания уже сейчас с использованием системы кредитования. Так что данный рынок будет стабильно развиваться, хотя, возможно, темпы его роста немного замедлятся в силу вышеназванных факторов.

 

Портрет заемщика*

 

Самооценка уровня доходов заемщика

Количество ответов от общего числа опрошенных (%) **

Денег с трудом хватает на питание

26

Питаемся хорошо, можем приобрести предметы первой необходимости

34

Можем купить крупную бытовую технику, но не новый автомобиль

36

Могу купить машину, на квартиру денег не хватает

37

Могу купить квартиру или новый дом

33

·                    * По данным «Росгосстраха»

·                    ** Респонденты могли выбрать более одного ответа

 

 

Еще по теме