Три щелчка мышью - и вы совладелец Coca-Сola
Футуристические прогнозы, тем более в банковской сфере, - дело в высшей степени неблагодарное. Развитие человеческой цивилизации принимает подчас самые непредсказуемые формы. Например, вплоть до конца 70-х футурологи не смогли предсказать появления Интернета. Между тем сегодня именно Интернет определяет новейшие тенденции развития банковского бизнеса и индустрии сбережений на Западе да и в России. Сегодняшний уровень развития российского Интернета многие сравнивают с американским пятилетней давности. Так что можно обоснованно предположить, что в ближайшие 10 - 15 лет развитие Интернета в России будет проходить по американскому образцу: бурное развитие Интернет-коммерции и Интернет-банков. Однако Россия не Америка и развитие новейших технологий может дать у нас совершенно иные плоды, чем в Западном полушарии. Попробуем тем не менее спрогнозировать, что же нас ожидает с массовым внедрением Интернет-банков в повседневную жизнь россиян.
Во-первых, неизмеримо расширятся возможности состоятельных граждан и еще не умершего окончательно среднего класса более рационально управлять своими сбережениями. Благодаря Интернет-технологиям россияне сумеют наконец не только управлять своим банковским счетом с домашних компьютеров (количество которых, по некоторым прогнозам, как минимум утроится в ближайшие 5 - 10 лет), но и активно играть на российских торговых площадках - например, ММВБ или РТС, если, конечно, они к тому времени еще сохранятся.
Прообразом таких возможностей "самому поиграть на бирже" или просто прикупить надежные долговые инструменты для сбережений сегодня может служить, например, "Интернет-игрушка" под названием "Пифагор on-line". На этом сайте в режиме реального времени можно принимать участие в торговле ценными бумагами. Все по-настоящему: заявки на покупку, продажу, short sale, динамика объемов торгов и т.д. Единственная условность - деньги и акции пока виртуальные. Впрочем, с доведением коммуникаций до мирового уровня и после снятия законодательных барьеров россияне смогут покупать ценные бумаги не только в России, но и в мировых финансовых центрах - Европе, США, Юго-Восточной Азии. Россиянам не придется больше ломать голову над тем, куда бы запрятать от родного правительства энное количество честно заработанных тысяч долларов, - можно просто зайти на сайт какого-нибудь американского брокера и прикупить у него по случаю немного бондов американского казначейства. (Если, конечно, американская экономика к этому времени не рухнет, как прогнозируется в другой статье этого же номера "Новая партия на великой шахматной доске".) Правда, пока довольно трудно предположить, как через 10 - 15 лет к этой покупке будет относиться российский Центробанк.
Во-вторых, благодаря развитию Интернет-банков у россиян появится возможность относительно легально хранить деньги в зарубежных банках - хотя бы и существующих исключительно в Сети. Уже сейчас можно предположить, что они будут пользоваться огромной популярностью в России и большинство наших соотечественников почти наверняка предпочтут доверить сбережения пусть виртуальным, но западным банкам, нежели реальным, но своим. Сказывается традиционное недоверие к российской банковской системе, подтверждаемое, к сожалению, практикой повседневной жизни. Любой западный Интернет-банк, где бы он ни находился, уж точно "ближе, чем Швейцария". А для того чтобы подключиться к нему, достаточно просто войти во всемирную паутину и заполнить электронную анкету.
Как только западные Интернет-банки откроют свои терминалы и для российской зоны Сети (сейчас, к сожалению, это пока невозможно), наши соотечественники всеми правдами и неправдами постараются перевести деньги именно туда - в этом нет сомнений. Причину любви к "заграничному" объяснить несложно. Дело в том, что российские банкиры окажутся не готовы к обслуживанию расчетов в Рунете, которые будут расти лавинообразно. Сегодня по крайней мере есть все основания так предполагать. Предлагаемые российскими банками виртуальные расчетные услуги по сравнению с аналогичными европейскими программами (не говоря уже об Америке, где этот бизнес процветает) настолько убоги, что вызывают лишь горькую усмешку. Оно и понятно: российские банки не развивают систему электронных расчетов, потому что нет спроса. Сейчас по всей России едва ли наберется больше 4000 клиентов Интернет-банков, а в США их 30 - 40 млн. Однако когда такая потребность возникнет - а возникнет она, судя по темпам роста населения в российском Интернете, очень скоро, - российским банкирам предложить будет нечего. А у западных виртуальных банков уже будут годами отработанные технологии. Так что выбор, как говорится, очевиден.
Да и покупки в мировых виртуальных магазинах и операции на виртуальных биржах Запада удобнее оплачивать со счетов Интернет-банков с мировым именем. Впрочем, все это опять-таки станет возможным только в том случае, если подобного рода операциям (особо подчеркнем: открытым и легальным) не будут противиться российские власти.
В-третьих, большинство российских компаний, особенно средних и мелких, а также индивидуальные предприниматели и практикующие специалисты предпочтут западные платежные системы даже для расчетов внутри России. Скорее всего, это будет напоминать распространенный ныне способ общения внутри российской Сети при помощи западного "софта" - ICQ. То есть программа разработана на Западе (точнее, в Израиле) и поддерживается западной компанией, а общаются при помощи этой программы по большей части внутри России. Примерно по такому же принципу будут происходить и Интернет-расчеты: между российскими гражданами и компаниями внутри страны, но на западном "софте" и через западный Интернет-банк. Если к тому же разработчики будут гарантировать достаточную степень защищенности и конфиденциальности транзакций, то подобного рода трансферты станут идеальным способом для сокрытия средств от налогообложения. Неповоротливое российское налоговое законодательство еще не скоро доберется до виртуального бизнеса.
Однако главным препятствием для распространения информационных технологий в России будут вовсе не технические проблемы, а социальные. Дело в том, что в России доступом к Сети обладает лишь относительно небольшой круг людей - главным образом в Москве и Санкт-Петербурге. В меньшей степени - в Нижнем Новгороде, Новосибирске, Екатеринбурге. Между тем неравенство в доступе к информации и к спектру финансовых услуг через Интернет способно привести к сильнейшему социальному расслоению общества - на информированное меньшинство, которое уже сделало шаг к постиндустриальному обществу и пользуется благами Интернет-коммерции, неограниченным доступом к информационным ресурсам и т.д., и на огромное большинство, черпающее информацию из теле- и радиопередач, а также из местных газет. Интернет этим большинством воспринимается примерно так же, как полеты в космос.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
Николай Краюшенко - президент старейшей в России охранной компании "Баярд". Она обрела хороших клиентов и широкую известность благодаря талантам бывшего армейского офицера.