$ 76.40
 91.44
£ 105.25
¥ 70.20
 82.77
GOLD 1764.58
РТС 1474.85
DJIA 34035.99
NASDAQ 14038.76
 4525661.00
бизнес

Молодым везде у нас коттеджи

Виталий Мутко. Фото: Коммерсант/Легион-медиа Виталий Мутко. Фото: Коммерсант/Легион-медиа

«Дом.РФ» собирается запустить программу льготной ипотеки на покупку жилых домов на первичном рынке под 6,5%, заявил глава госкомпании Виталий Мутко. Воспользоваться программой смогут люди младше 35 лет с детьми. Аналитики считают, что программа «немножко всколыхнет» рынок, при этом Минфин и ЦБ продолжают опасаться пузыря на рынке из-за льготной ипотеки.

Правление «Дом.РФ» приняло решение по программе на прошлой неделе. Мутко рассказал РБК, что ее профинансируют из прибыли компании, а кредиты будет выдавать банк «Дом.РФ». Пилотный проект могут запустить уже в декабре. Ожидается, что он продлится до 1 июля следующего года.

По образу и подобию

Программа будет затрагивать только первичный рынок, а ставка будет такой же, как и у правительственной программы ипотеки с господдержкой на покупку квартир в новостройках — 6,5%. Госкомпания, по примеру властей, установила и лимиты: заемщики могут взять кредит до 12 млн руб. в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и Ленинградской области и до 6 млн руб. в других регионах. Срок такого кредита не может превышать 20 лет, первый взнос должен быть не ниже 20%. Программой смогут воспользоваться заемщики не старше 35 лет, у которых на иждивении есть дети, не достигшие 19 лет.

Если заемщик собирается самостоятельно построить дом, то он должен заключить договор с подрядной компанией. «Сегодня почти половина всего ввода жилья приходится на ИЖС», — заявил Мутко. По его словам, банки неохотно выдают кредиты на строительство и приобретение частных домов, в связи с чем доля сделок с ипотекой в этом сегменте составляет до 5%. Глава «Дом.РФ» указал, что сейчас ставка на индивидуальное жилищное строительство на 2–3 процентных пункта выше, чем по займам на покупку квартир в многоэтажках.

ЦБ и Минфин на одной стороне

Программу льготной ипотеки по ставкам до 6,5% для покупки квартир в новостройках запустили в апреле 2020 года. С того момента цены на жилье взлетели: за десять месяцев текущего года стоимость новостроек в стране выросла на 10,5%. Отмечен рост и кредитных выдач. Так, с января по октябрь банки выдали 1,3 млн займов на 3,2–3,3 трлн руб., что уже стало досрочным рекордом и превысило показатели ипотечной выдачи на 2018 год, когда россияне взяли кредиты на 3,01 трлн руб.

Минфин еще с лета предупреждает, что льготная ипотека может раздуть пузырь на рынке. По словам замглавы ведомства Алексея Моисеева, порядка 40% граждан не смогли бы выплачивать кредиты и при нулевой ставке, а субсидирование ипотечных ставок призывает взять займ тех, кто заведомо неплатежеспособен. В Минфине спрогнозировали «взрыв» пузыря в ближайшие несколько лет и следующий за ним банковский кризис.

Волнение министерства разделяет и председатель Банка России Эльвира Набиуллина. По ее мнению, льготная ипотека хоть и помогла застройщикам и гражданам, но программу нужно вовремя завершить. «Своевременное завершение этой антикризисной программы позволит избежать формирования пузырей и сбалансировать на рыночной основе спрос и предложение на рынке жилья», — говорила Набиуллина, накануне выступая в Госдуме.

Лопнет или не лопнет?

Не все эксперты согласны с опасениями ЦБ и Минфина. Ранее директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень сообщал журналу «Компания», что рисков образования пузыря нет, а «качество портфелей ипотечных кредитов пока не ухудшается. По его мнению, долговая нагрузка заемщиков не всегда является риском для роста рынка кредитования. После прекращения программы субсидирования ставок последует меньший объем выдач займов.

С этим соглашается гендиректор Национального рейтингового агентства (НРА) Алина Розенцвет. Она отметила, что банки, скорее всего, повысят ставки ипотечных кредитов для поддержки маржинальности сегмента. По словам Розенцвет, действующая программа ипотеки выгодна банкам, поскольку они получают процент от выдачи займов и комиссионные доходы от продажи дополнительных продуктов. 

Гендиректор центра загородной недвижимости компании «Бест-недвижимость» Сергей Ганусов считает, что такая программа позитивно повлияет на рынок, потому что с ИЖС работают единицы банков. «Это немножко всколыхнет рынок, хотя конечно не так, как это было после введения льготной программы на новостройки», — добавил он РБК.

Экономист, профессор кафедры международных финансов МГИМО Валентин Катасонов поддерживает прогнозы Минфина. В разговоре с журналом «Компания» он не исключил, что ипотечный рынок может обвалиться, а субсидированные займы не поддержат конъюнктуру. Катасонов считает, что банки из-за обвала рынка окажутся «в очень неприятном положении», что повлечет за собой отзыв у них лицензий. После закрытия программы банки изменят условия по уже выданным кредитам, добавил экономист.

Аналитик агентства Moody’s Мария Малюкова считает, что риски возникновения «ипотечного пузыря» есть. На это могут повлиять замедление экономики, падение реальных доходов население и рост безработицы. По мнению Малюковой, риск возникновения ипотечного пузыря невелик, пока первоначальный взнос не опускается ниже 15%, а общий ипотечный портфель не превышает 7% ВВП.