Тихий ажиотаж вкладчиков
Тезис о том, что августовский кризис серьезно подорвал доверие населения к банкам, стал уже чуть ли не аксиомой. У всех еще свежи в памяти очереди возмущенных вкладчиков, напряженные и несколько растерянные лица представителей банковских служб безопасности, у которых едва ли в иные времена было столько работы, нервозность операционисток, молчание банкоматов и т.п. Да, и сейчас, спустя полгода, отнюдь не все раны зализаны. К людям, у которых был вклад в Инкомбанке, СБС-Агро, МЕНАТЕПе, Мост-банке или «Российском кредите», в обществе относятся примерно так же, как к погорельцам.
В нынешней ситуации на первый взгляд весьма опрометчиво было бы утверждать, что банковские отделения вернулись к тому же режиму, в каком работали, скажем, год назад. То есть не только обменивают валюту и обслуживают коммунальные платежи (кто наделен таким правом), но и принимают частные вклады.
Тем не менее это так. Желающих открыть депозиты, конечно, меньше, чем раньше. Однако операционисты многих стабильно работающих банков констатируют, что «люди деньги несут». А заведующая одного из центральных отделений Сбербанка в беседе с корреспондентом «Ко» отметила, что в последнее время начался даже определенный наплыв. Что подтверждают, кстати, и данные Госкомстата. В течение января общая сумма вкладов в Сбербанке увеличилась на 2,8% до 130,3 млрд руб. (При этом по всей банковской системе объем частных вкладов увеличился за первый месяц года на 2% и составил 152,5 млрд руб. И, учитывая сравнительно стабильный валютный курс, заметим, что это уже не те «мертвые души», о которых мы писали в предыдущем выпуске приложения «Компания-Банки». Хотя при том, что, по самым скромным оценкам, на руках у населения находится $30 - 50 млрд, те $7 млрд, которые люди держат в банках, представляются каплей в море.)
Но Сбербанк, правда, категория особая. То, что сейчас с ним происходит, практически с точностью до наоборот повторяет ситуацию 1992 - 1993 годов. Тогда люди, разочаровавшись в Сбербанке как в хранителе денег (напомним, что после либерализации цен автоматически обесценились вклады в Сбербанке), охотно открывали депозиты в только набирающих силу частных банках. (Иные энтузиасты, впрочем, отдавали деньги еще и компаниям типа «МММ» или «Хопер-инвест».) Сейчас же, столкнувшись с необходимостью спасти накопления от возрастающей инфляции (если речь идет о рублях) либо желая хоть как-то приумножить имеющиеся (если речь идет о долларах), они в первую очередь несут свои свободные деньги в Сбербанк.
Кроме того, как известно, многие отнюдь не бедные предприятия перевели после кризиса счета в Сбербанк. (Так сделали, например, «Ростелеком», «Вымпелком».) При этом депозитная схема выплаты зарплаты сохранилась. И таким образом сотрудники этих предприятий автоматически стали новыми вкладчиками Сбербанка. Некоторые, конечно, забирают свою зарплату полностью. Но многие клиенты Сбербанка оставляют излишки на депозитных счетах. Тем более что перенос оных в другие банки влечет за собой определенные транзакционные издержки (скажем, если счет валютный, то за снятие наличных нужно платить комиссионные, равно как и за безналичный перевод средств с любого счета - и рублевого, и валютного - в другой банк).
Существует и еще одна категория новых клиентов Сбербанка. Это те самые упоминавшиеся нами выше вкладчики-«погорельцы». «Ко» уже не раз писал об этапах выполнения нашумевшей инициативы ЦБ по переводу вкладов из ряда крупных розничных банков в Сбербанк. В результате этой акции Сбербанк аккумулировал чужих обязательств более, чем на 4,4 млрд руб. Из этой суммы он выплатил наличными или переоформил в другие вклады 4,1 млрд руб. Причем непосредственно на наличные выплаты пришлось 2,5 млрд руб. Таким образом, примерно 1,6 млрд руб. стали уже непосредственно сбербанковскими пассивами.
Впрочем, при всем том внимании, которое опомнившиеся после кризиса граждане уделяют Сбербанку, вовсе нельзя назвать беспочвенной бравадой заверения других банков о своих успехах. Ведь многие финансовые институты, которые достаточно стабильно работали во время кризиса, сохранили своих вкладчиков и сумели привлечь чужих. Например, Альфа-банк, в августе - сентябре предоставлявший физическим лицам услуги по переводу средств из проблемных банков, делал это, естественно, небескорыстно. Переведенные деньги осели на его счетах. Кроме того, «Альфа», пожалуй, единственный из сравнительно благополучных банков, который и до кризиса обладал достаточно развитой розничной инфраструктурой. Поэтому он сумел довольно быстро «подобрать» частную клиентуру некоторых филиалов Инкомбанка.
Не менее активен и Банк Москвы. Начнем с того, что ему в наследство достались вкладчики поглощенного Мосбизнесбанка. В том числе и в регионах. (Недавно Банк Москвы открыл отделение на базе филиала МББ в Новосибирске.) Кроме того, этот банк для обывателей пока единственный символ финансовой мощи амбициозного московского мэра. (Во всяком случае, также близкий к Юрию Лужкову ГУТА-банк только-только выходит на рынок розничных услуг.) Поэтому многие вкладчики, подобно тому как раньше рассчитывали на непотопляемость «олигархических» банков, сейчас делают ставку на то, что по крайней мере до выборов с «московской кассой» ничего плохого не случится. К тому же Банк Москвы пытается стимулировать их интерес. При том, что в Банке Москвы и сейчас, по признанию сотрудников его отделений, открывают главным образом долларовые депозиты, в конце февраля этот финансовый институт чуть ли не первым начал открывать частные счета в евро.
Наконец, олигархи. Они вовсе не собираются сдаваться и отказываться от привлечения средств населения. Тем более что сейчас это один из немногих способов подкормить среднесрочными ресурсами их новые кредитные учреждения, на которые Владимир Потанин, Михаил Ходорковский (признан в России иностранным агентом) или Александр Смоленский - в силу критического состояния прежних опорных банков - делают ставку.
Интересно, что ЦБ вроде бы намерен отменить двухгодичный запрет на работу с частными вкладчиками, действующий для новых банков. (Хотя справедливости ради следует сказать, что Росбанк, ИМПЭКС-банк, МЕНАТЕП-СПб - наследники соответственно ОНЭКСИМа, «Роскреда» и МЕНАТЕПа - существуют уже достаточно давно.) А PR-возможности олигархов позволяют им если не убедить разочарованных вкладчиков в надежности новых финансовых институтов, то по крайней мере заинтересовать их. Не случайно вполне ординарную информацию о том, что ряд банков, в числе которых Росбанк и «Первое общество взаимного кредита» (новый банк Александра Смоленского), стали членами Visa, неожиданно распространили даже отечественные телеканалы, ранее весьма прохладно относившиеся к «карточной» проблематике. Правда, случившееся еще в конце минувшего года вступление в Visa ИМПЭКС-банка и МЕНАТЕПа-СПб не вызвало подобного ажиотажа. Тем не менее даже сам факт повального вступления тайных или явных олигархических «дочек» в международные платежные системы наглядно демонстрирует их ритейловые амбиции.
Впрочем, несмотря на столь оперативную реанимацию рынка розничных услуг, настораживает одно обстоятельство. Практически во всех банках признают, что вкладчики приносят рубли максимум на полгода, а доллары - на еще более короткий срок. Надолго не доверяют. Видимо, главным образом из-за этого Сбербанк «временно приостановил» прием вкладов (как рублевых, так и валютных) на 9 или 12 месяцев.
Между тем сейчас в распоряжении банков нет инструмента, подобного докризисным ГКО, который позволял бы за короткое время обеспечить хорошие проценты вкладчику, а заодно и приличную маржу себе. Не случайно, например, в Автобанке отказываются пока принимать валютные вклады, т.к. не знают, на чем отрабатывать ставки. Оно и понятно. Не всем же так везет, как ростовскому «Центр-Инвесту», который, согласно сообщениям Прайм-ТАСС, собирается привлекать валютные вклады населения под гарантии швейцарских банков, в частности Banque SCS Alliance. С помощью своих зарубежных партнеров «Центр-Инвест» будет хеджировать валютные риски своих вкладчиков.
В том же реальном секторе, кредитовать который советовали банкам еще авторы знаменитого заявления от 17 августа, не сразу найдешь высокорентабельные производства, способные отработать вложенные деньги в течение нескольких месяцев. Вернее, они есть. Но работают, как правило, за счет собственных ресурсов, которых в силу упомянутой выше специфики хватает.
Пожалуй, наиболее вероятными реципиентами привлеченных средств населения станут предприятия торговли и собственные банковские проекты - например, расширение валютно-обменного бизнеса. Ведь сейчас это весьма прибыльное занятие.
Ну и, естественно, инфляция. Грех не заработать на ней. Правда, банки здесь пока весьма осторожны. Несмотря на то что самый оптимистичный прогноз роста цен - 60% в год, очень немногие рискуют привлекать средства населения под сходный процент. В основном ставки колеблются вокруг 40% годовых. Даже амбициозные новички, которые по идее как никто другой должны быть заинтересованы в клиентах, - «Первое о.в.к.» и Росбанк не обещают вкладчикам больше 46% годовых. Не исключено, что заемщиков сдерживает недавнее решение Конституционного суда, запрещающее банкам в одностороннем порядке изменять ставки по вкладам. На фоне неопределенности с бюджетом и вообще с экономической программой правительства подобные постановления заставляют перезакладываться. Но зато в случае высокой инфляции подобный перезаклад и при небольшом количестве вкладчиков может принести неплохую прибыль.
Подписывайтесь на нас:
Еще по теме
