$ 74.61
 84.70
£ 99.53
¥ 66.10
 81.22
GOLD 1793.68
РТС 1635.96
DJIA 35135.94
NASDAQ 15782.80
BTC/USD 57511.00
бизнес

Сберечь нельзя потратить

Максим Блинов/РИА Новости Максим Блинов/РИА Новости

Эволюция прогресса не всегда заметна современникам, но ее плоды кардинально меняют реальность в исторической перспективе. Примерно об этом — вышедший в октябре программный проморолик Сбербанка, которым финансовый тяжеловес отмечает 180-летие. Хронология трансформации крупнейшего банка страны в еще более всеобъемлющую экосистему финансовых технологий, представленная на контрасте «как было» — «как стало», убедительно констатирует: то, что еще недавно выглядело научной фантастикой, стало повседневностью. Здесь и перевод денег «по воздуху», и хлеб, приходящий «сам», и возможность посмотреть «все фильмы», и неограниченный доступ к музыке. Беглый взгляд на историю банковского дела свидетельствует, что основа отрасли осталась прежней, как и мечты о материальном благе, продолжающем означать свободу, комфорт и безопасность. Однако способы взаимодействия людей со своими деньгами, как и особенности потребления, радикально изменились. 

Прародителем банковских переводов может считаться Майер Амшель Ротшильд, который в XVIII веке «изобрел» международную банковскую систему, разместив пятерых своих сыновей в пяти европейских городах и создав сеть контор для переводов денег между городами и странами. Но есть и значительно более ранние примеры форм банковских услуг. В Древней Месопотамии самое дорогое — зерно, редкие металлы и оружие — хранилось во дворцах и храмах, относительно безопасных аналогах банковских вкладов. Время заботы о боевых топорах в прошлом, но большинство людей по-прежнему предпочитают хранить свои накопления в безопасном месте. 

Дилемме «накопить или одолжить» тоже 3 тысячи лет — примерно столько лет кредитной системе, зародившейся в античной Греции и Римcкой империи. В те времена роль кредиторов выполняли ломбарды, выдававшие ссуды под залог товара, чтобы снизить риск кредитора. Одними из первых регулярных бизнес-заемщиков были менялы иностранной валюты в средневековой Венеции и Флоренции, главных тогдашних центрах международной торговли. В дополнение к своей основной деятельности обмена денег на пристанях и площадях эти люди периодически кредитовались у богатых покровителей, чтобы вложиться в торговые предприятия. В случае если затея шла ко дну — иногда в прямом смысле, ведь большая часть дел была связана с морскими перевозками, — прилавки должников ломали кредиторы, что означало потерю бизнеса и признание банкротом (banca rottaитал. — «сломанная касса»). 

Вплоть до начала 1800-х годов в большинстве стран существовала практика выдачи ссуд бедным на условиях договора физической отработки долга над имуществом кредитора. Отсюда до появления потребительских кредитов, пластиковых карт, персональных кредитных рейтингов и доступа к наличности в любом банкомате прошло более ста лет. И примерно столько же — до времен моментального одобрения кредита онлайн, оплаты взглядом или криптовалютой и других удовольствий, которым мы сейчас обязаны финтеху. Но как бы значительны ни были технологические инновации, они были бы бесполезны без демократизации банковской системы, которая в первые столетия своего существования была привилегией элит.

Новая эра в истории денег наступила, когда банки обратили внимание на простого человека. Идеи улучшения материального положения низших слоев общества витали в воздухе с конца XVII века и были связаны с колоссальным ростом бедности в Европе. Роль идеолога в развитии банковских услуг для малоимущих сыграла Англия, где благотворительные общества взаимопомощи (Friendly Societies) начали появляться уже в те времена. Точной даты нет, но известно, что писатель Даниель Дефо обобщил прогрессивные взгляды своих соотечественников в трактате «Сочинение о проектах» в 1697 году, предложив организовывать «Общества друзей для развития предусмотрительности у населения». Подобные фонды взаимопомощи, поощрявшие практику сбережений на черный день среди людей со скромным достатком, начали появляться и в других странах. 

Франция претендует на титул матери сберегательных банков, утверждая, что первый сбербанк в этой стране был основан в 1765 году в городе Брюмат. Первенство можно приписать и Италии, если считать, что муниципальные сберкассы возникли из местных ломбардов, появившихся в Средние века. Но более обоснованная версия концепции сбербанков все же у британцев. В 1797 году английский философ-утилитарист Джереми Бентам развил идею «банков бережливости», которые должны выплачивать проценты по вкладам, а создаваться и управляться — благотворительной компанией. 

В следующем году некая Присцилла Уэйкфилд учредила Клуб женских пособий, в состав которого вошел Детский банк в округе Тоттенхэм к северу от Лондона. Кто угодно мог открыть в нем счет для ребенка, делая регулярные ежемесячные взносы в размере пенни или больше. Ее банк пособий стал считаться «первым отдельным банком сбережений, публично начавшим свою деятельность на благо низших классов». 

Появление термина «сберегательный банк» связывают с шотландским священником Генри Дунканом из деревни Ратвелл, который начал с того, что в 1800 году убедил графа Мэнсфилда пожертвовать заброшенный сельский дом местному обществу взаимопомощи. Там он раздавал еду нуждающимся и именно там десять лет спустя открыл маленький банк для своих прихожан. Дункан стал управляющим Ruthwell Saving Bank, клиенты которого смогли вносить от £1 до £10 и получать проценты и бонусы. Сам принцип накопления денег, призванный развивать бережливость и удерживать бедных от пьянства и праздности, идеально вписывался в протестантскую этику. В начале XIX века сберегательные банки распространились по всей Европе и Америке и стали знаменательной инновацией для других культур.

Банкнота Российской империиФото: public domain / wikipedia.org

До России идея добралась, как это часто бывает, несколько позже. 12 ноября 1841 года император Николай I подписал указ об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата и считается теперь днем рождения Сбербанка, хорошо знакомого каждому россиянину. Размеры вкладов тогда определялись границами от 50 копеек до 300 рублей. Единовременный взнос не должен был превышать 10 рублей. Именно столько внес на счет первый клиент банка — тайный советник Николай Кристофари, который по такому случаю удостоился памятников в Москве и Петербурге. 

Поначалу чиновники были основными вкладчиками банка. Первые двадцать лет российской истории сберкасс рост частных сбережений ограничивался тем фактом, что большинство населения страны составляли крепостные. Из числа людей «недостаточного звания» только представители относительно небольшой прослойки городских жителей — мещан, торговцев и ремесленников — могли воспользоваться личными сберегательными счетами. В 1862 году в стране с 70-миллионным населением было всего 140 тысяч депозитных счетов на общую сумму 8,5 млн рублей. 

Ситуация начала меняться в лучшую сторону после отмены крепостного права. Рост был особенно быстрым в 1880-е, когда к центральным офисам Госбанка, в ведении которого находились сберкассы, добавились региональные отделения при местных казначействах и телеграфных станциях. Сберегательные кассы открывались в деревнях, городских центрах, а также при фабриках и заводах с согласия владельцев. К 1895 году было открыто 4 тысячи отделений и 2 миллиона индивидуальных счетов. В конце 1890-х сберкассы открылись при школах, приучая россиян к рачительности с юных лет.

Главные даты в истории «Сбера» 

  • 12 ноября 1841 года — Николай I подписал указ об учреждении в России сберегательных касс (дата считается днем рождения Сбербанка). 

  • 1987 год — в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный банк СССР.  

  • 1989 год — начал работать первый банкомат Сбербанка, и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков. 

  • 1990‑1991 годы — Сбербанк был преобразован в акционерный коммерческий банк. 20 июня 1991 года было зарегистрировано новое юридическое лицо — Сбербанк России. 

  • июль 2004 года — Сбербанк становится крупнейшим банком Центральной и Восточной Европы.

  • февраль 2007 года — масштабное размещение акций банка, «народное IPO». 

  • апрель 2008 года — запущен сервис «Электронная Сберкасса», в 2009 году был переименован в «Сбербанк Онлайн»

  • 2009 год — начала работать система «Сбербанк бизнес ОнЛайн». Сбербанк вошел в топ-20 крупнейших банков по рыночной капитализации.

  • сентябрь 2010 года — Сбербанк открыл филиальную сеть в Индии. Тогда же была завершена регистрация представительства в Пекине.

  • 2011 год — руководство банка объявило о начале экспансии на рынки Восточной Европы и Турции.

  • август 2015 года — полное наименование банка изменено с «Открытое акционерное общество “Сбербанк России”» на «Публичное акционерное общество “Сбербанк России”».

  • октябрь 2016 года — создан дочерний виртуальный оператор сотовой связи на основе сети Теле2. Интерес к проекту глава банка Герман Греф объяснял ростом тарифов на SMS со стороны мобильных операторов. 

  • июнь 2020 — Сбербанк зарегистрировал права на новый товарный знак «Сбер» и новый логотип. Также банк покупает 72% компании «2ГИС», еще 3% компании отходит ООО «О2О Холдинг» — совместному предприятию Сбербанка и Mail.ru Group.  

  • сентябрь 2020 — основным брендовым названием Сбербанка стал «Сбер». Тогда же Сбербанк купил стриминговый сервис «Звук», на базе которого создал собственный музыкальный сервис «СберЗвук». Сбербанк представил «семейство» виртуальных ассистентов «Салют»: «Афина», «Джой» и «Сбер».

  • ноябрь 2021 — Сбербанк планирует продать свои дочерние компании в Боснии и Герцеговине, Хорватии, Венгрии, Сербии и Словении крупному сербскому диверсифицированному холдингу MK Group. Закрытие сделки ожидается в 2022 году после одобрения регуляторов.

прочитать весь текст

Уникальным типом банковских офисов, характерным только для России, стали появившиеся в 1900-х годах государственные сберкассы при железнодорожных станциях, число которых перевалило за 1500 в течение десятилетия. Российский Госбанк осуществлял различные виды кредитной деятельности за счет средств, размещенных на сберегательных счетах, и в большей степени, чем в других европейских странах, был инструментом для управления экономическим ростом. Государственный банк предоставлял ссуды железнодорожной и обрабатывающей промышленности, военным предприятиям или землевладельцам. Контроль правительства над банковским сектором был жестким уже при царях и предвещал приход плановой экономики в советский период. 

Сберкассы остались востребованным форматом и после национализации банков в СССР. Путь же от сберегательной модели к кредитованию простых вкладчиков был долгим, и с ним связано современное перерождение Сбербанка. При всей разумности концепции сберегательного банка и моральном удовлетворении, которое она приносит, ее кризис давно ощущался не только в России, но и во всем мире. 

Еще в середине 2010-х исследования европейских рынков показывали, что для значительного числа работающих людей экономия затруднительна или невозможна. Рост сбережений во время пандемии естественным образом актуализировался из-за неуверенности в будущем. Но тем слышнее напоминания о парадоксе бережливости, открытом экономистами в XX веке: «Чем больше мы откладываем на черный день, тем быстрее он наступит» (массовая бережливость во время экономического спада уменьшает совокупный спрос, что влечет за собой снижение доходов и, как следствие, уменьшение сбережений).